De aflossingsvrije hypotheek komt de laatste tijd steeds vaker negatief in het nieuws vanwege de regels en risico's rond deze hypotheekvorm. Maar wat zijn de risico's en heeft aflossingsvrij ook voordelen? En wat mag wel en wat niet? De Hypotheker zet de feiten voor je op een rij.
Tijdens de looptijd betaal je alleen rente over de hypotheekschuld. Voordeel is dat de maandlast lager is dan bij een hypotheekvorm waarbij je wel aflost. Maar je moet wel de risico's goed in beeld hebben.Bij een aflossingsvrije hypotheek ben je gedurende de looptijd niet verplicht om af te lossen. Op de einddatum los je in één keer de hele lening af
Hypotheekrenteaftrek
Wie na 1 januari 2013 een hypotheek afsluit heeft alleen hypotheekrenteaftrek als hij de hypotheek aflost op basis van een annuïteiten- of een lineaire hypotheek. Voor bestaande aflossingsvrije hypotheken is er wel een uitzondering mogelijk , omdat er een overgangsregeling geldt.
De overgangsregeling voor de (bestaande) eigenwoningschuld geldt voor de eigenwoningschuld die op 31 december 2012 bestond. De eigenwoningschuld is het deel van de hypotheek of lening waarover je de rente mag aftrekken.
Aflossingsvrij zonder overgangsrecht
In het nieuws hoor je vaak dat aflossingsvrij "niet meer mag". Dat is niet helemaal waar. Als je een hypotheek afsluit zonder NHG, dan mag je, ook zonder overgangsrecht, nog steeds tot maximaal de helft van de waarde van je woning een aflossingsvrije hypotheek afsluiten om je maandlast laag te houden. De regel is dat, zonder overgangsrecht, de rente over een aflossingsvrij deel van de hypotheek niet aftrekbaar is. Zo'n leningdeel valt dus in box 3. Maar met de lage rentes van dit moment is er niet heel veel winst meer te halen met rente aftrek. Als je weinig rente betaalt, kan je ook weinig aftrekken. Een aflossingsvrije hypotheek kan dus een goede optie zijn om de maandlast betaalbaar te houden, ook zonder rente aftrek. Uiteraard moet je daarbij wel de risico's afwegen.
Aflossen aan het eind van de looptijd
Aan het eind van de looptijd, meestal na 30 jaar, moet de aflossingsvrije hypotheek in zijn geheel worden afgelost. Of dat een risico is hangt af van je persoonlijke situatie. Er zijn drie oplossingsrichtingen:
Je hebt tijdens de looptijd van de hypotheek de woning verkocht en met de verkoopwaarde de aflossingsvrije hypotheek afgelost
Je hebt zelf geld bij elkaar gespaard om de hypotheek af te lossen. Gezien de bedragen waar het om gaat gebeurt dit niet zo vaak.
Je vraagt na 30 jaar de geldverstrekker om een herfinanciering van de aflossingsvrije hypotheek voor een nieuwe periode van 30 jaar. De geldverstrekker is verplicht om hier medewerking aan te geven, wel zullen ze kijken of het inkomen op dat moment voldoende is voor een verantwoorde herfinanciering.
Bij het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek is het dus extra belangrijk om goed advies in te winnen, waarbij ook wordt gekeken naar de te verwachten haalbaarheid van herfinanciering, bijvoorbeeld op pensioeninkomen.
Check je aflossingsvrije hypotheek
Heb jij een aflossingsvrije hypotheek, en maak je je zorgen over de risico's aan het eind van de looptijd? Of wil je weten of het voor jou verantwoord is om een (deels) aflossingsvrije hypotheek af te sluiten? We nemen de opties voor jouw persoonlijke situatie graag met je door in een vrijblijvend gesprek. Dat kan via telefoon, bij ons op kantoor (volgens alle Corona richtlijnen) of via beeldbellen. Je bent van harte welkom!
Meer weten? Of een afspraak maken? Klik op een van de buttons hieronder.
Vestiging Harderwijk
Vestiging Dronten
Vestiging Zeewolde
